青年到成家立業有小孩的時期最需要保險的保障，但同時必須應用這段時間增加收入、累積資本，到了中老年則可以藉由年輕時累積的財富，負擔自己所需要的所有花費。該怎麼做才有辦法同時兼顧呢？此篇文章將為你建立清楚的保險組合，讓小資族的你，不僅能兼顧儲蓄投資，也能享有完善的保險規劃。
在建議保險規劃前，有幾個真實的故事想分享。
大家或許會害怕，如果年輕時單純儲蓄所累積的財富不夠負擔醫療費用，怎麼辦？
曾經有個朋友，他的親人得了癌症末期，醫生提出兩個方案，1. 把每一天都當最後一天的生活，
讓上天有最好的安排; 2. 取樣癌細胞並作標靶治療及化療，朋友尊重親人，而親人選擇第2個建議，當第一次化療開始後，病人的傷體變得更加虛弱，前期還有辦法自主生活，治療3個月後，開始需要有人照顧，由於不適應看護的照顧，所以都是有親人輪流照護，病人每天的生活也就只剩下起床、吃飯、睡覺，就這樣延續生命長達半年，前前後後花了100萬。
此案例得知，當病情已經嚴重到連醫療費都付不出來或是已無法打理生活，即使借錢做更近一步的治療，也只是延續生命而已，不是有意義的活著，這種情況，就放過自己也放過親友吧，從年輕培養這樣的心態，年老則可欣然接受。
接著我們就開始著手規劃年輕人的保險，主要幾大項目有：壽險、意外險、實支實付醫療險、重大傷病險、癌症險、失能險。
以一般保險員搭配的保單，要涵蓋上面所有項目一定貴的嚇死人，所以我用另一種方式搭配，不僅能達到一樣的條件甚至更好，價格也一定是大家可以負擔的。
由於剛剛提到，我著重的保險是在青年到中年時期，所以定期的保險較適合也便宜，由於時常看到長輩幫我們從小保的保險，20年後發現，當初的理賠金額已經被通貨膨脹稀釋了一大半，變成需要一直加保，與其加保，不如購買定期保單，至少保單的理賠是能符合經濟趨勢，這也是我選擇定期保單的原因。
📝範例：主約+附約搭配(以下搭配為小資族的保險組合方向，大家可以試著組合看看）
主約通常為壽險
附約則是其他項目，而意外險本身就是一個便宜的項目，直接獨立保就可以囉
台灣人壽 6380/年
主約：定期壽險PT2/T0210(50w)
附約：定期失能健康NDR2/BX0/ZBX0, 定期特定傷病YDB/ZYDB
遠雄人壽 17877/年
主約：定期壽險CSD(800w)
附約：定期癌症XCD, 醫療健康RJ1
富邦人壽
意外險5300/年
總保費：約30000/年，裡面許多項目都是選最高單位，可以依照個人經濟能力另外組合。
🧮保險試算網：
https://finfo.tw/assortments/new
透過這個網站可以自行搭配希望的組合，雖然有些保單上面沒有，但可以清楚知道自己的錢是否有花在刀口上。
🔎迷思：
📍終身一定比定期保險好？
定期通常只能保到65-75歲，大家都會擔心，現在人口高齡化，只保到75歲怎麼夠，但如果把通貨膨脹的情況加上去，是否常聽說以前家長保的保單金額都不夠用，青年人出社會第一件事情就是找保險員來增加保費額度，並增加新出的保單項目。如此一來，終身保費真的有必要嗎🧐
📍年輕時薪水不高，所以保險一定要有，不然沒有本錢生病受傷？
確實保險一定要有，但如果每個月的薪水負擔完保險後所剩無幾，20年後，除了那張保單之外還有什麼？所以保險要有，不過是要有規劃的買。
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